Capacité endettement
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Découvrir la méthodologie
Souscrire un prêt hypothécaire n'est pas un acte anodin. Pour la majorité d'entre nous, l'accès à la propriété immobilière passe par un prêt octroyé par une banque ou un autre organisme financier. Dès lors, les mêmes questions se posent de manière récurrente pour les foyers québécois : combien puis-je emprunter pour l'achat de ma maison ? Quelle est ma capacité d'emprunt ?
Le simulateur de prêt que nous vous proposons ci-dessous vous permet d'estimer votre capacité d'emprunt en fonction de vos revenus en quelques secondes. Utilisez notre calculateur de prêt, et estimez combien vous pouvez emprunter en hypothèque.
Comment puis-je savoir combien je peux emprunter pour un prêt hypothécaire ?
Pour déterminer votre capacité d'emprunt, le plus facile est de recourir à un calculateur de prêt comme celui proposé ci-dessus. Celui-ci prend en compte différents paramètres qui définissent votre capacité d'emprunt :
- Vos revenus bruts annuels
- La mise de fonds que vous apportez dans le cadre du prêt d'argent souhaité
- Le taux d'intérêt pratiqué par la banque qui octroie le prêt hypothécaire
- D'éventuelles dettes personnelles que vous auriez contractées par ailleurs
- Les coûts mensuels à prévoir (chauffage, électricité, etc.)
- L'impôt foncier
Ainsi, votre capacité d'emprunt déterminera le montant global que peux vous octroyer votre banque, et conditionnera nécessairement le calcul du prêt hypothécaire.
Qu’est une pré-approbation hypothécaire dans le cadre d’un calcul de prêt ?
Une fois que vous aurez déterminé votre capacité d'emprunt auprès de votre banque, vous pouvez effectuer ce que l'on appelle une demande de pré-approbation hypothécaire. Cette pré-approbation hypothécaire vous permet de savoir noir sur blanc le montant maximal que vous pourrez emprunter pour la maison que vous souhaitez acheter dans le cadre de votre prêt hypothécaire. Ainsi, lorsque la banque vous donne une pré-approbation hypothécaire, vous avez en main les informations suivantes :
- Le taux octroyé par la banque sur l'ensemble du premier terme du prêt hypothécaire
- Le montant de vos mensualités, dans l'hypothèse où le montant maximal de prêt hypothécaire vous est octroyé
- La somme totale que vous pouvez emprunter dans le cadre de votre calcul de prêt.
Sachez que lorsque votre demande de pré-approbation hypothécaire est approuvée, le taux hypothécaire en vigueur vous est garanti pour une durée variant entre 30 et 160 jours.
Combien puis-je emprunter pour une maison ?
La capacité d'emprunt nécessaire pour l'achat d'une maison dépend, comme pour les autres biens immobiliers, de la valeur du bien désiré, de même que de l'apport de fonds réalisé par l'acheteur. Ainsi, le meilleur moyen de savoir combien je peux emprunter pour une maison est-il encore d'utiliser notre calculateur, qui vous permet de définir votre capacité d'emprunt.
Combien puis-je emprunter en fonction de mon salaire ?
De manière générale, dans le cadre d'un calcul de prêt hypothécaire ou de prêt personnel, un créancier limitera votre capacité d'emprunt à des mensualités ne dépassant pas 33% de vos revenus. Ainsi, si vous gagnez 6 000 dirhams mensuels nets, votre mensualité ne pourra excéder 2 000 dirhams. Notre calculateur vous permet ainsi de déterminer votre capacité d'emprunt selon vos revenus, en prenant les autres critères importants en compte.
Quelle mise de fond pour un achat de maison ?
Dans un calcul de prêt, la mise de fond est un paramètre important, qui peut faire varier la durée du prêt d'argent ou son montant maximal. La règle veut que celui qui contracte un prêt hypothécaire apporte au moins 5% de la valeur total du bien à acquérir. Il en est ainsi pour la mise de fond d'une maison. Le tableau ci-dessous vous donne une idée des mises de fond nécessaire selon la valeur des maisons :
| Valeur de la maison (dirhams) | Mise de fond minimale requise (5%) (dirhams) | Mise de fond pour éviter l'assurance hypothécaire (20%) (dirhams) |
|---|---|---|
| 350 000 | 17 500 | 70 000 |
| 700 000 | 35 000 | 140 000 |
| 1 400 000 | 70 000 | 280 000 |
| 1 900 000 | 95 000 | 380 000 |
| 3 000 000 | 150 000 | 600 000 |
Si votre mise de fond maison peut être égale ou supérieure à 20%, vous n'aurez pas besoin de souscrire une assurance hypothécaire. Cela représente un bel avantage, dans la mesure où celle-ci renchérit le cout du prêt hypothécaire de votre maison.
L’assurance hypothécaire est-elle obligatoire selon la capacité d’emprunt ?
L'assurance hypothécaire doit être souscrite dans le cadre d'un prêt hypothécaire dans lequel l'emprunteur verse un acompte compris entre 5 et 19,99 % du montant total du prêt. L'assurance hypothécaire représente un pourcentage qui s'ajoute à la mensualité due - compris en générale en 1,75% et 2,95% selon le profil de la personne qui souscrit le prêt hypothécaire et les taux appliqués par le créancier.
Calcul de prêt hypothécaire et capacité d’emprunt
Pour réaliser le calcul de prêt hypothécaire, nous avons un calculateur de prêt hypothécaire dédié, que vous pouvez consulter ici.
En effet, il s'agit de deux choses différentes. Le calculateur de capacité d'emprunt vous permet de déterminer quel montant vous pouvez obtenir dans le cadre d'une pré-approbation hypothécaire par la banque, tandis que le calculateur de prêt hypothécaire vous permet de simuler l'étalement de vos mensualités dans le temps et de déterminer l'amortissement du prêt d'argent souhaité.
