Comment gérer son budget personnel au Maroc en 2024 ?

Que ce soit pour mettre de l'argent de côté, pour éviter le découvert ou simplement pour mieux comprendre la répartition de ses dépenses, établir votre budget prévisionnel personnel est une bonne initiative à prendre ! Le budget personnel s'avère très utile pour suivre ses dépenses, que ce soit sous la forme d'un tableau Excel, d'un logiciel, d'un calculateur, d'une application ou encore d'un classeur.

Alors, comment planifier et gérer son budget personnel et familial ? Quels outils utiliser pour analyser ses dépenses ? On vous dit tout !

Notre calculateur vous permet d'obtenir gratuitement une proposition de répartition de vos dépenses en fonction de votre objectif. Il vous suffit pour cela de rentrer vos revenus et de préciser votre objectif de budget.

À quoi sert un budget ?

Un budget personnel et familial est un plan prévisionnel des revenus et des dépenses réalisées chaque mois, permettant d’arbitrer entre ses revenus et ses dépenses fixes et variables. Il prend la forme d'une liste, d'un logiciel ou d'une application, ou encore d'un tableau excel de suivi budgétaire. Le budget personnel récapitule le détail de vos achats et consommations par catégorie, vous permettant ainsi de garder le contrôle sur vos finances.

Plusieurs raisons peuvent vous motiver à dresser et gérer votre budget personnel :

• Pour réaliser une meilleure répartition de vos dépenses
• Pour combler un découvert
• Pour boucler vos fins de mois plus facilement
• Pour réussir à vous créer un fonds d’urgence pour vous prémunir contre les aléas financiers de la vie
• Pour dégager une épargne nécessaire à la réalisation d'un projet (immobilier, études des enfants, voyage...)
• Pour rembourser vos dettes

Quelle application pour gérer son budget ?

Pour mieux maîtriser votre budget personnel et familial, pourquoi ne pas utiliser une application dédiée à cette fin ? Il existe de nombreux logiciels ou app mobiles spécialisés en gestion de budget et de comptes, qui se connectent directement à votre compte en banque pour suivre et catégoriser automatiquement vos dépenses. Ces outils sont plus faciles d’utilisation qu'un tableur numérique. Pratiques car accessibles depuis votre mobile (iphone ou android), ce sont des solutions « clés en main » qui vous permettent de gérer votre budget en temps réel, sans amasser les tickets de caisses. Les calculs sont automatisés et vous bénéficiez en plus d'un support client pour vos questions et problèmes.

La plupart des applis proposent une version gratuite qui vous donne accès aux fonctionnalités de base, et une version payante pour accéder à davantage d’options. Les applications proposent généralement les fonctionnalités suivantes :

• un système de gestion financière globale
• des notifications pour tout dépassement de budget
• des programmes d'aide au remboursement des dettes
• un suivi détaillé des factures
• un tableau de bord concis donnant un aperçu fiable et en temps réel de nos finances
• un focus sur la somme totale mise de côté chaque mois
• une optimisation de chaque centime dépensé tous les mois
• une carte de paiement et de retrait pour les jeunes

Si vous n'êtes pas à l'aise avec les applis mobiles, sachez qu'il existe d'autres outils qui vous aideront à gérer votre budget: le fichier excel, le calculateur de budget, le classeur budget ou encore le budget planner! A vous de choisir selon vos préférences et vos compétences. Voici comment fonctionne chacun d'eux :

• Le tableur numérique

Sur Excel, Numbers ou Google Sheets, vous pouvez créer votre propre tableau avec vos catégories, puis y intégrer des formules. Vous n’aurez ensuite qu’à remplir chaque mois vos lignes et colonnes et les calculs se feront automatiquement. L’avantage de cette méthode, en dehors du fait qu’elle est gratuite, c’est qu’elle vous permet de personnaliser entièrement votre budget ! Il faut cependant avoir de bonnes connaissances digitales et être à l’aise avec ces outils.

• Le calculateur de budget personnel : notre outil gratuit vous permettra de calculer automatiquement le montant indicatif à allouer pour chaque catégorie de dépenses, en fonction de vos revenus et de votre objectif.

• Le classeur budget : il s'agit d'un outil qui vous permettra de mettre en place facilement la méthode des enveloppes budgétaires. Cette méthode consiste à allouer un montant fixe pour chaque catégorie de dépenses, et à placer l'argent en liquide dans une enveloppe dédiée à chacune de ces catégories. Le classeur budget comprend des pochettes transparentes pour ranger du liquide, des fiches budgétaires pour se repérer dans les dépenses, des autocollants de couleur et des étiquettes pour mieux s'organiser. Vous pouvez ainsi inscrire vos achats au fur et à mesurer et organiser vos enveloppes budgétaires facilement. Le classeur budget a généralement un format de poche A6 et peut se trouver facilement dans le commerce, pour un prix moyen de 200 MAD.

• Le budget planner : c'est un outil composé de fiches papier qui vous permet d'organiser vos finances en remplissant des fiches pour calculer votre budget, noter vos objectifs, suivre vos dépenses, ajuster son budget, etc. Vous pouvez trouver en ligne des budget planner à télécharger et imprimer gratuitement. On trouve aussi maintenant des app budget planner.

Comment mieux gérer son budget ?

Il existe plusieurs méthodes qui peuvent vous aider à maîtriser votre budget mensuel :

• La méthode de budget 50/30/20. Le principe de la méthode 50-30-20 repose sur une juste répartition de ses dépenses. La règle 50-20-30 consiste à répartir votre revenu disponible en 3 catégories :

• 50 % de vos revenus pour vos besoins fixes, c'est-à-dire toutes les dépenses incompressibles : votre loyer, les remboursements de vos crédits, vos impôts, vos assurances, vos coûts de transports, vos dépenses alimentaires…
• 30 % de vos revenus pour vos envies fluctuantes, autrement dit les dépenses variables sur lesquelles vous pouvez agir : vacances, beauté, shopping, sorties… Toutes les dépenses qui ne sont pas indispensables, mais qui font plaisir.
• 20 % de vos revenus pour votre épargne : économiser régulièrement vous permet de vous constituer une épargne de précaution pour faire face aux dépenses exceptionnelles.

• La méthode du “Budget Base Zéro”. Le concept est légèrement différent de l'approche 50/30/20. Avec la méthode du "Budget Base Zero", vous attribuez à chaque dépense une fonction précise. À la fin du mois, revenus - dépenses = 0. Il ne doit rien rester sur votre compte en banque : chaque dirham a été alloué à une catégorie de dépense ou à l'épargne, comme sur cet exemple :

• Le système des enveloppes budgétaires. Cette technique consiste à préparer une enveloppe pour chaque catégorie de dépenses (alimentation, shopping, loisirs...). Puis vous retirez l'argent en espèces pour le répartir dans chaque enveloppe, selon le montant que vous avez décidé d'allouer à chaque catégorie. Cette méthode permet de s'assurer que vous ne dépassez pas le budget fixé pour chaque poste de dépenses.

• Vous pouvez également utiliser notre outil gratuit en ligne qui vous proposera en quelques clics une répartition de vos dépenses en fonction de votre objectif.

Comment gérer son budget avec un tableau excel ?

Si vous souhaitez gérer votre budget sur excel, suivez ensuite les étapes suivantes :

1. Commencez par créer un nouveau classeur Excel, dans lequel vous allez entrer vos ressources et vos dépenses. Entrez des formules de calcul pour additionner vos revenus et vos dépenses et pour déterminer vos épargnes.

2. Identifier d'abord vos ressources financières. Quelles sont vos rentrées d'argent chaque mois ? Dans vos revenus, vous pouvez séparer les revenus fixes des revenus variables :

Revenus fixes	Revenus variables
Salaire (additionnez le votre et celui de votre conjoint(e)) Allocations Pension alimentaire si vous en percevez une Autres revenus (fonciers, capital...)	Primes Remboursements, cadeaux ...

3. Listez ensuite vos dépenses. Distinguez les dépenses fixes, les dépenses variables et les dépenses exceptionnelles :

Dépenses fixes	Dépenses variables	Dépenses exceptionnelles
Loyer Mutuelle Abonnement internet et téléphone Dépenses énergétiques (eau, électricité, gaz...) Assurances (voiture, habitation, scolaire...) Frais scolaires et périscolaires (cantine, centre de loisirs...) Mensualités de remboursement de prêt Impôts	Alimentation (courses du quotidien) Shopping Transport (transports en commun, carburant...) Loisirs (restaurants, cinéma, théâtre, bowling, bars…) Abonnements liés aux loisirs (salle de sport, service de streaming musical ou vidéo...) Santé et soins personnels (coiffure, dentiste, médicaments, etc.)	Réparations et remplacement de véhicule ou d'électroménager Travaux Voyage

4. Décidez du montant d'épargne que vous souhaitez mettre de côté chaque mois. Il est recommandé de dédier environ 20 % de ses revenus à l'épargne, afin de se constituer un fonds pour faire face aux dépenses imprévues ou financer des projets.

5. Analyser votre budget.
   • Si votre budget est déficitaire (dépenses > revenus), il faudra vous demander comment réduire vos dépenses et/ou augmenter vos revenus.
   • Si votre budget est équilibré (dépenses = revenus), vous pouvez vous poser les mêmes questions pour essayer de dégager une épargne.
   • Si votre budget est excédentaire (dépenses < revenus), c'est le moment de vous pencher sur l'optimisation de votre épargne.

Astuce : pour faciliter l'analyse de votre budget, utilisez des graphiques pour visualiser vos dépenses et vos revenus par catégories.

Le budget personnel vous permettra également d'analyser la répartition de vos dépenses :

• Certaines dépenses superflues pourraient-elles être coupées ?
• Le paiement de vos dettes prend-il trop de place ?
• L'épargne mensuelle est-elle suffisante ?
• Certains postes de dépenses sont-ils démesurés ?

Étudiants : comment gérer son budget ?

Être étudiant est souvent la première étape vers l’indépendance. On quitte le foyer familial, on fait ses propres courses... et on doit apprendre à gérer son budget ! Mais ce n’est pas toujours chose facile de surveiller ses dépenses et de s'en sortir quand on a un budget serré. Retrouvez nos conseils pour rendre la gestion de votre budget étudiant plus sereine :

1. Dressez un budget et faites l'état des lieux de vos revenus et dépenses

On peut utiliser une application pour gérer son budget étudiant, ou créer soi-même son tableau excel. Dans tous les cas, il faudra identifier :

• ses revenus fixes : argent de poche, salaire, aides sociales...
• ses dépenses fixes : loyer, factures d'énergie, remboursement emprunt...
• ses dépenses variables : courses, shopping, sorties...

2. Distinguez les dépenses essentielles des dépenses superflues

Grâce à son tableau ou son appli, il est facile d'identifier ses plus gros postes de dépenses. Reste à se poser la question : cette dépense est-elle essentielle ? On peut distinguer les dépenses essentielles des dépenses accessoires, et regarder la proportion entre les deux. Selon la règle des 50-30-20, 50% de son budget doit être destiné aux dépenses essentielles (loyer, nourriture…), 30% aux envies (abonnements à des services de streaming, sorties…) et 20% doit être consacré à l'épargne ou pour faire face à des dépenses imprévues. Est-ce le cas?

3. Mettez en place des bonnes pratiques pour réduire vos dépenses :

• Vérifiez toujours s'il existe une remise pour étudiants chez le coiffeur, au restaurant, au club de sport, au musée ou au cinéma. Certaines réductions sont même parfois accordées lors de l’achat d’un nouvel ordinateur portable ou d’un lit.
• Achetez vos livres en seconde main et revendez vos propres livres lorsque vous n’en avez plus besoin.
• Cuisinez vos repas ou mangez au restaurant de l’université. Préparez-vous un thermos de café plutôt que de l'acheter à la cafétéria.
• Évitez les commerces de nuit, ils sont généralement chers.
• Vérifiez votre éligibilité aux indemnités et allocations publiques.
• Attendez les soldes pour faire vos achats.
• Prenez un job d’étudiant pour augmenter vos rentrées, même quelques heures par semaine seulement.
• Si vous avez des soucis financiers, renseignez-vous auprès du service social de l’université, il répondra à vos questions financières et tentera de trouver une solution à vos problèmes.

Se faire aider dans sa gestion de budget : c’est possible ?

Vous avez du mal à gérer votre budget ? Il peut parfois être opportun de se faire accompagner pendant quelques temps acquérir certains mécanismes et comprendre comment rééquilibrer votre budget.

Il existe différents organismes qui peuvent vous aider à gérer votre budget, tels que des associations, des sociétés privées ou encore des services publics. Si vous peinez à tenir votre budget, vous pouvez :

• Consultez un conseiller financier : Les conseillers financiers peuvent vous aider à établir un budget, à élaborer un plan d'épargne et à investir de manière efficace. Ils peuvent également vous aider à gérer vos dettes et à planifier votre retraite.
• Utilisez une application de budget : Il existe de nombreuses applications de budget disponibles sur les appareils mobiles qui peuvent vous aider à suivre vos dépenses et à établir un budget.
• Joignez un groupe d'entraide budgétaire : On trouve des groupes d'entraide budgétaire dans de nombreuses régions du Maroc qui peuvent vous aider à gérer votre budget et à échanger des conseils avec d'autres personnes qui ont des objectifs financiers similaires.
• Consultez le contenu des sites web et des blogs sur les finances personnelles: De nombreux sites web et blogs proposent des conseils et des outils pour gérer son budget personnel de manière efficace. Vous pourrez trouver beaucoup de contenu sur le web qui vous donnera des techniques pour gérer votre budget, comme par exemple la méthode du 50/30/20.

6 astuces pour bien gérer votre budget personnel

Gérer son budget personnel et familial n'est pas une chose facile. Lister les dépenses et les calculer est une chose, s'en tenir à son plan de dépenses en est une autre ! Nous vous livrons nos 6 clés pour gérer au mieux votre budget mensuel :

• Conseil n°1 : réglez les charges fixes en début de mois pour ne pas risquer de vous retrouver en situation d’impayés.

• Conseil n°2 : anticipez autant que possible les dépenses occasionnelles (cadeaux, vacances, naissance…) et les imprévus (électroménager à remplacer, plombier en urgence…) que vous pourriez avoir.

• Conseil n°3 : ouvrez un compte d’épargne spécial pour les provisions (impôts !), les objectifs d’épargne et les imprévus. Ainsi, vous aurez toujours de l’argent de côté pour les dépenses plus conséquentes.

• Conseil n°4 : chaque mois, faites l’inventaire de vos achats et consommations grâce à vos relevés de compte bancaire, afin de vérifier que vous suivez votre plan de dépenses. Si besoin, affinez votre budget en revoyant à la hausse ou à la baisse le montant de chaque catégorie de dépenses.

• Conseil n°5 : lorsque vous payez en espèces, conservez bien vos tickets de caisse pour avoir le détail de vos dépenses. Vous risquez sinon d'oublier certains achats qui n’apparaîtront pas sur votre relevé de compte bancaire.

• Conseil n°6 : veillez à épargner chaque mois. Consacrer une somme à mettre de côté permet de faire face aux imprévus ou de mener à bien des projets d’investissement. Il est conseillé d’économiser chaque année 10 % de ses revenus annuels nets.

Comment réduire ses dépenses ?

Pour certains postes de dépenses dit incompressibles, il sera difficile de réduire les sorties d'argent. Par exemple, à moins que vous ne déménagiez, votre loyer est une dépense sur laquelle vous ne pouvez pas jouer à court terme. Mais certaines astuces vous permettront de diminuer les dépenses variables de votre budget personnel :

Poste de dépenses	Conseils pour réduire vos dépenses
Alimentation	Faites des menus et planifiez vos repas à l'avance pour éviter les dépenses superflues Privilégiez les achats par lots ou en vrac et soyez attentifs aux promos et offres spéciales Évitez tant que possible les repas dehors
Dépenses énergétiques	Souscrivez l'option heures creuses pour bénéficier de réductions de prix sur certains créneaux Diminuez le chauffage pendant la nuit, réduisez le temps passé sous la douche, éteignez toutes les lumières inutiles Comparez les offres des différents fournisseurs et renégociez régulièrement votre contrat
Shopping	Évitez les achats compulsifs Privilégiez les périodes de soldes pour faire vos achats
Transport	Privilégiez les transports en commun ou le vélo quand c'est possible Partagez vos trajets voiture en covoiturage
Santé et bien-être	Préférez le sport en plein-air plutôt que l'abonnement en salle
Divertissement	Renseignez-vous sur les activités gratuites dans votre région Annulez les abonnements aux services que vous n'utilisez pas (streaming, options fidélité...)
Assurances	Repérez les meilleures assurances grâce aux sites de comparaison en ligne. Renégociez régulièrement votre contrat